Teoria salda czy dwóch kondykcji? TSUE rozstrzygnął, kto ma rację

Frankowicze czekali na wyrok TSUE, licząc, że raz na zawsze rozstrzygnie spór o teorię salda i teorię dwóch kondykcji. Tak się nie stało – ale to, co Trybunał orzekł 10 września 2026 r. (sprawa C-510/25), i tak jest dobrą wiadomością dla Twojego portfela.

Zamiast czekać na kolejne przepisy i interpretacje, sprawdź od razu, ile pieniędzy może Ci się należeć.

Oblicz swoją korzyść w 3 minuty

Teoria salda a teoria dwóch kondykcji – na czym polega różnica?

Bank chciałby, żeby po unieważnieniu umowy rozliczyć tylko „różnicę” między tym, co wpłaciłeś, a tym, co dostałeś – to jest właśnie teoria salda. Dla banku wygodniejsza i tańsza. Ty masz prawo żądać zwrotu wszystkiego, co wpłaciłeś, jako osobnego roszczenia – to teoria dwóch kondykcji, którą od lat konsekwentnie popiera Sąd Najwyższy.

TSUE nie narzucił żadnego z tych modeli. Zostawił wybór polskim sądom – pod jednym twardym warunkiem: żaden model rozliczeń nie może osłabić Twojej ochrony jako konsumenta. To oznacza, że dobry pełnomocnik nadal może walczyć o wariant korzystniejszy dla Ciebie.

Odsetki od nadpłaty zostają przy Tobie

Najważniejszy fragment wyroku dotyczy pieniędzy, które realnie trafiają na Twoje konto. TSUE jasno wskazał: nawet jeśli sąd rozliczy sprawę saldem, bank nie może pozbawić Cię odsetek od nadwyżki wpłat ponad pożyczony kapitał. Innymi słowy – to Ty masz dostać odsetki za to, że bank latami korzystał z Twoich pieniędzy, a nie odwrotnie.

Trybunał dopuścił też, by sąd sam potrącił wzajemne roszczenia – ale wyłącznie pod warunkiem, że wcześniej Cię o tym poinformuje i da Ci realną szansę się temu sprzeciwić. To Twoja decyzja ma tu wagę, nie automat sądowy czy bank.

Co to oznacza dla Twojej sprawy?

Wyrok nie zmienia z dnia na dzień zasad rozliczania spraw frankowych – oba podejścia, teoria salda i teoria dwóch kondykcji, nadal funkcjonują w polskich sądach. Ale potwierdza to, co i tak wiadomo od dawna: prawo unijne stoi po stronie konsumenta, a banki nie mogą naginać rozliczeń na swoją korzyść kosztem Twoich odsetek.

Nie czekaj, aż orzecznictwo „się ułoży” – im dłużej zwlekasz, tym dłużej bank zarabia na Twoich pieniądzach.

Sprawdź, ile możesz odzyskać

Niezależnie od tego, który model rozliczeń zostanie zastosowany w Twojej sprawie, jedno jest pewne: masz prawo do zwrotu nadpłaty i odsetek. Sprawdź to w 3 minuty, zanim zdecydujesz o kolejnym kroku.

Darmowy kalkulator korzyści